Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Жилищное право - Как расторгнуть ипотечный договор до получение кредитных редств

Как расторгнуть ипотечный договор до получение кредитных редств

Как расторгнуть ипотечный договор до получение кредитных редств

Расторжение договора ипотеки по инициативе заемщика


Как расторгнуть договор ипотеки по инициативе заемщика? Как расторгнуть договор ипотеки по инициативе заемщика?

Запишитесь на бесплатную консультацию: Отправить Ваши контактные данные не будут переданы третьим лицам!

Инна Белякова Адвокат, Председательколлегии адвокатов»ГАРАНТ ПРАВА» Сделки по приобретению недвижимости с помощью ипотечного кредитования очень распространены: это относительно простой и доступный для многих людей вариант приобрести квартиру на выгодных условиях.

Но нужно помнить, что ипотека – это достаточно сложная сделка, где есть три стороны: продавец, покупатель и банк, который предоставляет кредитные средства покупателю. Потому при расторжении договора, особенно по инициативе заемщика, может возникнуть ряд сложностей. В данной статье мы расскажем, можно ли расторгнуть договор ипотеки, как это правильно сделать и что понадобится для данной процедуры.

В данной статье мы расскажем, можно ли расторгнуть договор ипотеки, как это правильно сделать и что понадобится для данной процедуры.

Не всегда решение купить квартиру в ипотеку оказывается правильным: нужно помнить, что это финансовое бремя на длительный период (10-15 лет и более). И если на момент заключения договора финансовое положение вполне позволяет выплачивать причитающуюся сумму банку, то через некоторое время все может измениться: потеря работы, болезнь родственника или другая жизненная ситуация сделают такие выплаты неприемлемыми. Пытаться смягчить условия ипотечного договора можно, но банки редко идут на уступки, и более выгодным вариантом может оказаться расторжение соглашения.

Еще одна причина для расторжения договора ипотеки – это желание продать квартиру, приобретенную с помощью ипотечного кредита. Сделать это невозможно, пока не будет выплачена вся сумма по договору с установленными банком процентами.

Можно попробовать договориться с финансовой организацией о досрочном погашении кредита, однако не всегда пойдут навстречу: зачастую досрочное погашение кредита означает уменьшение процентов, а значит, невыгодно банку.

В этом случае можно обратиться в суд и расторгнуть договор по его решению.

Наконец, причиной желания расторгнуть ипотечный договор для заемщика могут стать проблемы с застройщиком: дом не возведен вовремя, затягивается ввод в эксплуатацию, а значит – и передача квартир дольщикам.

Если шанс получить квартиру невелики, вполне логично расторгнуть договор ипотеки и вернуть вложенные средства.

Однако нужно понимать, что долговые обязательства у вас не перед застройщиком, а перед банком, для которого возникшая ситуация, скорее всего, не будет весомой причиной для пересмотра или расторжения договора, и в этом случае также может понадобиться обратиться в суд.

Ипотека – это частный случай договора, который подчиняется российскому законодательству и регулируется ст.

450 ГК РФ. Согласно этому документу, договор может быть расторгнут двумя путями: по соглашению сторон (если нет возражений между участниками договора) или через суд – если добиться консенсуса не удалось. Судебное разбирательство может инициироваться любой из сторон договора.

В любом случае, расторжение договора подразумевает, что стороны погашают обязательства друг перед другом в полном объеме, в данном случае необходимо будет или выплатить всю оставшуюся сумму, или вернуть банку залоговое имущество — квартиру. Таким образом, отказаться от ипотеки можно, однако в этом случае не обойтись без потерь – денег или недвижимости, дополнительно может потребоваться выплатить неустойку – это зависит от условий расторжения договора.

Процедура расторжения договора ипотеки достаточно сложная и включает несколько этапов: 1.

Урегулирование ситуации с банком путем переговоров Лучше всего достичь условий расторжения договора, которые бы устраивали обе стороны. Например, можно договориться о реструктуризации выплат вместо единовременного погашения всей суммы, уменьшения процентов и т.д.

Если соглашение достигнуто, договор расторгается на утвержденных условиях без обращения в суд; 2.

Составление и подача судебного иска Если заемщику не удалось достичь компромисса с банком и взаимовыгодных условий, единственный возможный вариант – это расторжение договора ипотеки через суд.

Для этого необходимо иметь официальный отказ банка разорвать договор или доказательства того, что соответствующее обращение было проигнорировано, и ответ в течение 30 дней не поступил. Исковое заявление должно включать следующие сведения:

  1. перечень документов, которые прилагаются к заявлению.
  2. стороны спора – ФИО заемщика, адрес его регистрации, контактные данные, а также полное наименование финансовой организации, юридический адрес, телефоны;
  3. требования – расторгнуть ипотечный договор на определённых условиях (например, с выплатой только тела кредита, реализацией залогового имущества и т.д.);
  4. суть и обстоятельства иска – расторжение договора по инициативе одной из сторон. Также необходимо привести доводы и аргументы в защиту своей позиции, все обстоятельства дела;

Из документов к иску прилагается копия договора, квитанции или выписки, подтверждающие внесение регулярных платежей, подтверждение попытки уладить спор во внесудебном порядке, другие бумаги, которые подтверждали бы позицию заявителя (например, об ухудшении финансового состояния, проблемах с застройщиком и т.д.). 3. Рассмотрение иска в суде Во время судебных заседаний нужно озвучить позицию, отображенную в исковом заявлении, привести доводы, после чего ожидать решения суда.

В зависимости от обстоятельств дела, вердикт может как удовлетворить требования истца, так и отказать в удовлетворении, особенно, если со стороны банка не было никаких нарушений условий договора. Потому для достижения необходимого результата рекомендуется обратиться за помощью к . Специалист с опытом подобных процессов сможет собрать необходимые аргументы для суда и составить иск таким образом, что дело будет решено в пользу заемщика.

Нужно расторгнуть договор ипотеки по инициативе заемщика? Получите консультацию адвоката: +7 (499) 978-65-95 Судьба недвижимости, выступающей залогом по договору ипотечного кредитования, зависит от конечных условий расторжения этого договора.

Если заемщик будет вынужден погасить всю оставшуюся сумму задолженности (неважно, одним платежом или по установленному графику), квартира остается ему и регистрируется право собственности на нее после выплаты всей суммы.

Если же договор разрывается с возвратом средств заемщику, жилье как залог по кредиту переходит в собственность банка. Еще один вариант – заемщик с соглашения банка продает недвижимость, из вырученных средств погашает задолженность перед банком, а остаток средств остается в его распоряжении. Заключение В случае возникновения непредвиденных обстоятельств договор ипотеки между банком и покупателем жилья может быть расторгнут.
Заключение В случае возникновения непредвиденных обстоятельств договор ипотеки между банком и покупателем жилья может быть расторгнут.

Есть два варианта расторжения – по соглашению сторон или через суд.

В любом случае, это достаточно сложная и далеко не всегда выигрышная для заемщика процедура, потому для повышения шансов на успешное решение рекомендуется обратиться за помощью к .

Можно ли расторгнуть договор ипотеки с банком: основания и особенности

Можно ли расторгнуть договор ипотеки с банком и вернуть деньги? Кто выступает инициатором процедуры?

В каких ситуациях банк потребует вернуть всю сумму, включая начисленные проценты?

Может ли заемщик выступать инициатором расторжения и рассчитывать на возврат своих средств? Ответы — в данной статье.Содержание:

  1. 2 Основания расторжения по инициативе банка
  2. 6 Когда можно расторгнуть договор ипотеки
  3. 8 Судебная практика по вопросам расторжения ипотечных договоров
  4. 9 Напоследок
  5. 4 Соглашение о расторжении договора ипотеки
  6. 1 Причины расторжения
  7. 7 Как происходит расторжение ипотечного договора
  8. 5 Возврат денег после расторжения ипотечного договора
  9. 3 Как расторгнуть договор по инициативе заемщика

Причины расторженияИпотечное кредитование отличается от потребительского рядом моментов. Это — значительные суммы и сроки финансирования, наличие залога.

Ипотечный кредит оформляется на 15-20 лет и более. За это время в жизни заемщика многое может измениться. Он может потерять работу или получить инвалидность, переехать в другой город или страну.

У него может родиться ребенок или тяжело заболеть ближайший родственник.В любой из перечисленных ситуаций может возникнуть необходимость в расторжении договора. Инициатором выступает любая из сторон. Возможно и расторжение по соглашению между кредитором и заемщиком.Последний вариант наиболее предпочтителен.

Не тратится время на судебные заседания, не оплачиваются пошлины.

Заемщик вносит оставшуюся сумму, договор расторгается, с квартиры снимается обременение. На практике этот способ используется редко. Инициатором расторжения чаще выступает кредитор, хотя закон дает сторонам равные права.Основания расторжения по инициативе банкаМожет ли банк расторгнуть договор ипотеки?

Да. Процесс регулируется ст. 450-453 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст.

450 ГК РФ кредиторы требуют досрочного расторжения контракта, если вторая сторона существенным образом нарушает его положения, например:

  1. должник отказывается приобретать или продлевать договор страхования. Если объект покупки будет испорчен или утрачен полностью (пожар, потоп и т. д.), страховая компания не компенсирует убытки.
  2. покупатель без согласия кредитора изменил стоимость жилья, провел перепланировку, перенес трубы, сантехнику и т. д. Сюда же относятся попытки перевести помещение в разряд коммерческих, сдача в аренду без уведомления банка и многое другое. Пока не погашена задолженность, заемщик даже прописывать родственников может только после направления в банк соответствующего заявления;
  3. заемщик при оформлении заявки предоставил заведомо ложную информацию о себе, своих доходах, месте работы. Служба безопасности может выявить, что предоставленные справки и документы подделаны, предприятие-работодатель не существует, либо заемщик там никогда не работал. Банки прописывают в договоре возможность расторжения в случае выявления заведомо недостоверных сведений. Неприятным дополнительным «сюрпризом» может стать уголовное дело по обвинению в мошенничестве;
  4. установлено нецелевое использование денежных средств. Эта причина относится к маловероятным, но исключать возможность «серых» схем с обналичиванием, покупкой жилья у родственников или взаимосвязанных лиц нельзя;

На практике все причины досрочного расторжения должны быть перечислены в договоре.

Для заемщика важно не доверять менеджеру банка на слово при подписании, что контракт стандартный, а внимательно читать все страницы.

Если собственных знаний не хватает, текст нужно показать юристу, специализирующемуся на кредитовании.

Это поможет избежать множества неприятностей в дальнейшем.Читайте также:

  1. Можно ли делать перепланировку когда квартира в ипотеке
  2. Что будет если не делать страховку по ипотеке
  3. Можно ли сдавать квартиру купленную в ипотеку

Как расторгнуть договор по инициативе заемщикаРанее мы рассмотрели, в каких случаях банк может потребовать досрочного погашения обязательства. Пришло время узнать, как расторгнуть договор ипотеки по инициативе заемщика?Клиент может брать инициативу на себя в следующих ситуациях:

  1. существенное снижение дохода. За 10-15 лет можно потерять работу или здоровье, стать многодетным родителем;

Важно!

Данную причину банки редко считают уважительной, и суды их в этом поддерживают.

Основание — заемщику предлагается застраховать свои риски. Подавляющее большинство ограничивается покупкой обязательного полиса (страхование непосредственно предмета залога). Страховать жизнь/здоровье, вероятность потери работы решается не более 10% покупателей.

  1. выявление в соглашении противоречий действующему законодательству. Этот пункт заслуживает особого рассмотрения.
  2. одностороннее изменение банком положений кредитного договора, например, повышение процентной ставки или сокращение срока кредитования. Но данное основание не освобождает заемщика от необходимости погасить задолженность в полном объеме;

Рекомендуемая статья: Ипотека по договору долевого участия под залог правМожно ли расторгнуть ипотеку и вернуть деньги?

Если при внимательном прочтении заемщик установит, что отдельные положения противоречат нормативным и законодательным актам, у него появится возможность через суд не только расторгнуть договор, но и не возвращать банку деньги.

Особо рассчитывать на такую возможность не приходится. Составлением контрактов в банках занимаются профессионалы экстра-класса, не допускающие грубых ошибок.

Их задача — сделать так, чтобы банк в любом случае получал прибыль.

  1. признание заемщика недееспособным. Данный вариант граничит с мошенничеством. В последние годы широкое распространение получила практика, когда один из участников сделки после подписания договора купли-продажи недвижимости сообщает, что страдает психическим заболеванием и не контролировал свои действия, когда подписывал документ.

Важно! Доказать недееспособность можно через суд при наличии соответствующей справки и выписки из медкарты из ПНД.

Если будет установлено, что заемщик просто пытается избежать ответственности, его ожидает обвинение по статье УК РФ.

  1. рефинансирование. В 2018-2019 годах банки предлагают перекредитовать ранее взятые обязательства. Бонусы — снижение процентной ставки, уменьшение размера ежемесячного платежа, изменение периода кредитования. Как сделать рефинансирование ипотеки, этапы
  2. банк не исполняет свои обязательства. Например, в установленные сроки не перечисляет деньги по договору;

Если заемщик подписывает соглашение о рефинансировании, ему остается погасить задолженность в «старом» банке и закрыть договор. Далее платежи вносятся в соответствии с новым графиком на другой расчетный счет.

  1. продажа квартиры. Должник может самостоятельно заниматься поисками покупателя на квадратные метры или передоверить процесс банку. Можно ли продать квартиру купленную в ипотеку?

Первый вариант для заемщика более выгоден. Есть возможность продать жилплощадь по рыночной цене и получить еще часть денег на руки после погашения займа.

Если реализацией занимается кредитор, клиент в большинстве случаев остается и без денег, и без квартиры. Банк заинтересован только в том, чтобы получить обратно свои средства.Важно!

Банкротство кредитора, отзыв лицензии не равнозначны расторжению договора. Обязательство переходит либо в ведение банка-преемника, либо Агентства по страхованию вкладов и далее перепродается новому собственнику.

Платить в любом случае придется.Соглашение о расторжении договора ипотекиЕсли на определенном этапе заемщик приходит к пониманию, что данная конкретная квартира ему не нужна, он не может в дальнейшем исполнять свои обязательства, не стоит искать выход из ситуации, скрываясь от банка. Все тайное становится явным, и уже кредитор может потребовать от должника вернуть всю сумму досрочно.Расторжение договора ипотеки по соглашению сторон — идеальный вариант для всех.
Все тайное становится явным, и уже кредитор может потребовать от должника вернуть всю сумму досрочно.Расторжение договора ипотеки по соглашению сторон — идеальный вариант для всех. Основных поводов для этого два:

  • Обязательства переводятся на другое физическое или юридическое лицо. Это возможно, например, при разводе супругов, разделении или слиянии предприятий. В стандартном варианте, если от банка не поступают возражения, оформление документов занимает не более 1-3 дней.
  • Продажа залогового имущества. Этот вариант уже рассмотрен ранее в данной статье. Важно помнить, что банки такие ситуации на самотек не пускают. Все этапы продажи будут проходить под контролем сотрудников кредитора. Займодавцу нужны гарантии, что вырученные деньги пойдут на погашение задолженности, а не потрачены на иные нужды клиента.

Рекомендуемая статья: Ипотека в Крыму: банки и условия оформленияКредитор может предложить и свои варианты.

Заемщику остается только внимательно рассматривать их и выбирать наиболее приемлемые для себя.

Последнее слово всегда остается за залогодержателем.Возврат денег после расторжения ипотечного договораБанк расторг договор по ипотеке. Квартира перешла в его собственность. Может ли заемщик получить обратно хотя-бы часть уплаченных средств?

Однозначного ответа на вопрос нет. Кредитные соглашения составляются таким образом, что сначала банк получает деньги в виде процентов за весь период, только потом — в погашение основного долга.Претендовать на получение определенной суммы заемщик может в ситуации, если квартира продается с торгов. Но не стоит забывать, что кредитор заинтересован только в получении своих денег.

Квадратные метры обычно реализуются узкому кругу доверенных лиц по минимальной стоимости. Заемщику мало что остается после закрытия долгов. Пересчет процентов за фактическое время пользования кредитом — только по решению суда, а практика по таким вопросам спорная и неоднозначная.Можно ли расторгнуть договор ипотеки и вернуть первый взнос?

Особый интерес представляет ситуация, когда сделка по разным причинам не состоялась, например, продавец отказался подписывать договор купли-продажи. В этом случае покупатель может рассчитывать на возврат первоначального взноса.

Но процедура должна быть прописана в контракте.

Если взнос зачислялся не на счет в банке, а выплачивался напрямую продавцу, то и решать проблему возврата придется с ним.Если кредитный договор к этому моменту времени подписан, деньги перечислены на счет заемщика или транзитный, заплатить придется банку проценты за время до расторжения контракта.Важно! В случае отказа продавца от сделки, несостоявшийся покупатель имеет право обратиться в суд и взыскать с него свои убытки (начисленные проценты по кредиту, госпошлины за регистрацию, страховки и т.

д.), если они непосредственно связаны с оформлением данного конкретного случая.Когда можно расторгнуть договор ипотекиВ нормативных актах нет никаких упоминаний о том, когда можно расторгать кредитные договора. Но есть несколько моментов, заслуживающих внимания:

  • Можно ли расторгнуть договор ипотеки с банком до момента регистрации? Да! Если кредитное соглашение подписано, но деньги еще не перечислены на счет заемщика или не заложены в ячейку, покупатель может в любой момент отказаться от сделки. Достаточно уведомить сотрудников банка. Лучше не ограничиваться разговором, а изложить отказ на бумаге. Один экземпляр заявления с отметкой ответственного лица банка остается у подателя. Все дальнейшие действия по сделке приостанавливаются.
  • Можно ли расторгнуть договор ипотеки после регистрации? Если соглашение вступило в законную силу, но заемщик хочет расторгнуть его, ему необходимо написать заявление установленной формы и передать его в банк. Ответ дается в течение 30 дней. Если это не сделано, заемщик имеет право обратиться в суд, приложив к исковому требованию копию заявления в банк.

Если клиент систематически допускает нарушения обязательств, кредитор в любое время может заявить о расторжении контракта. Он обязан уведомить заемщика об этом и установить срок для возврата суммы в полном объеме с учетом начисленных процентов.

Если это не происходит, займодавец обращается в суд. Для этого достаточно, чтобы просроченная задолженность превысила 5% от общей суммы обязательства.Как происходит расторжение ипотечного договораКак можно расторгнуть договор ипотеки?

Существуют ли нормативные акты, регулирующие процесс?

Нет! На текущий момент времени ни в одном законе процедура пошагово не расписана.

Ориентироваться стоит непосредственно на кредитный договор.Если банк вообще не предусматривает возможность расторжения ипотечного соглашения, придется обращаться в суд.
Исковое заявление нужно составлять и в ситуациях, приведенных ниже:

  1. основной заемщик умер — обязательства переходят к наследникам;
  2. банк и должник не могут прийти к компромиссу в вопросах определения суммы, подлежащей погашению;
  3. одна из сторон нарушает положения договора или законодательства.
  4. существенно изменились обстоятельства, клиент не может в дальнейшем исполнять свои обязательства;

Сторона, желающая расторгнуть соглашение, готовит исковое заявление и прикладывает к нему:

  1. копию кредитного договора со всеми приложениями, дополнениями, графиками платежей и т.

    д.;

  2. платежные поручения на оплату;
  3. документы, подтверждающие ухудшение материального положения (для заемщика).

Важно! Судья при рассмотрении дела руководствуется действующим законодательством (ФЗ «Об ипотеке», ст.

334 ГК РФ) и положениями договора. Если заявитель считает, что отдельные положения соглашения нарушают его права, это нужно указать и обосновать в заявлении.Если судья принимает решение расторгнуть договор, квартира подлежит реализации с торгов через электронные торги.

На первоначальном этапе проводится оценка. В случае, когда заемщик не согласен с цифрами, обозначенными в отчете, он может их опротестовать.

Оплачивать новую процедуру будет он сам.Изначально квартира выставляется на торги за 80% от оценочной стоимости. Если желающих приобрести не нашлось, цена снижается на 15-30%.

Если в итоге квартира продается за сумму, превышающую задолженность, остаток передается заемщику.Для клиента важно знать не только, можно ли расторгнуть договор ипотеки с банком, но и сколько придется за это заплатить.

И здесь возможны нюансы. Некоторые кредиторы непосредственно в контракте прописывают всевозможные пени и штрафы за проведение подобной операции.Помимо этого заемщик оплатит:

  1. оценку недвижимости для последующей реализации через торги;
  2. 350 рублей, если в закладную вносятся изменения и дополнения. Такая же сумма оплачивается за корректировку записей в ЕГРН.
  3. судебные издержки, госпошлину за подачу искового заявления;
  4. 350 рублей в качестве пошлины при аннулировании закладной и исключении сведений о ней из Госреестра;
  5. услуги юриста;

Сумма издержек может быть значительна. К тому же банк за весь период, пока договор не расторгнут, будет начислять проценты и пени, если от заемщика не поступают плановые платежи.Судебная практика по вопросам расторжения ипотечных договоровЧто говорит о расторжении договора ипотеки судебная практика?

Есть ли у заемщика шанс отстоять квартиру и доказать недействительность соглашения. Анализ решений судов различных инстанций показывает, что в большинстве случаев решение выносится в пользу кредитора.Ссылки заемщиков на то, что они не поняли или не прочитали все положения соглашения, не принимаются во внимание.

Не учитываются и слова о том, что менеджер торопил при подписании, говорил, что «договор стандартный, ничего нового в нем нет». Для судьи важны только доказательства, факты, свидетельствующие о нарушении закона.В то же время суды все чаще отказывают банкам в дополнительных требованиях, если спорная квартира принимается кредитором в счет погашения обязательства.

В этом случае банки не вправе претендовать на суммы сверх полученного, если стоимость квадратных метров меньше суммы задолженности.НапоследокЧтобы вопрос, можно ли расторгнуть ипотеку, интересовал только в теории, не стоит спешить с подписанием договора.

Важно оценить свои возможности, внимательно перечитать все положения и пункты.

Лучше это делать вместе с грамотным юристом.

Он поможет выявить все «подводные камни», чтобы не тратить время на суды в дальнейшем.

Оцените автора

(Пока оценок нет)Подписка на новые статьи Ваше имяEmail Согласие с нашей политикой конфиденциальности Поделитесь в социальных сетях Автор:

Специалист по ипотеке Мария Юрьевна Сохань Дата публикации2 июня, 20222 июня, 2022Читайте также

Как отказаться от ипотеки: 4 проверенных способа расторжения договора

Принимая решение о таком важном и ответственном шаге в жизни, как приобретение недвижимости при помощи ипотечного кредита, необходимо очень тщательно и досконально все обдумать, взвесив все возможные плюсы и минусы. Однако, абсолютно все предусмотреть невозможно, поэтому никто не застрахован от возникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств, нарушающих финансовую стабильность (будь то потеря работы, рождение ребенка или же предстоящая сложная операция). В случае, если банковская организация одобрила Вашу заявку на ипотеку, но договор еще не был заключен и ни одного платежа внесено не было, то Вы спокойно можете передумать и отказаться от оформления сделки.

Подобный отказ не грозит никакими санкциями, но может негативно сказаться на кредитной истории.

А как же быть, если в следствие определённых жизненных проблем, все же потребовалось расторгнуть уже подписанный ипотечный договор? Каким образом с наименьшими потерями и минимальным риском для себя отказаться от ипотеки?

Об этом и пойдет речь в нашей статье. Существует несколько способов решения вышеуказанной ситуации, рассмотрим их более подробно. Некоторые наивно полагают, что можно просто перестать платить по ипотечному договору, но это огромное заблуждение, поскольку если заёмщик перестаёт обслуживать свой ипотечный кредит, то кредитор в соответствии с условиями договора будет вынужден начислять санкции в виде штрафов и пеней.

Впоследствии банковская организация обратится с исковым заявлением в суд к заемщикам/залогодателям для взыскания предмета залога, то есть вашей квартиры.

И совершенно не имеет значения владеет ли должник каким-либо еще жильем или нет, ведь согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

И кредиторы апеллируют к данной законодательной норме.

Как видите такой сценарий развития событий весьма неутешительный, поэтому учтите, что в одностороннем порядке нельзя взять и отказаться от исполнения своих обязательств по кредитному договору, также, как и просто вернуть банку деньги, выданные по нему. Что же делать в такой непростой ситуации? Вариант 1 Если Вы понимаете, что финансовый кризис – это временное явление и в скором времени удастся восстановить свою платёжеспособность, то лучше попробовать занять денег у родственников/друзей/знакомых или найти подработку.

Вариант 2 Если материальные трудности затянулись, тогда в срочном порядке необходимо уведомить банк о наличии серьезного препятствия финансового характера, приложив подтверждающие документы, и тогда вполне возможно, Вам пойдут на уступку, проявив лояльность.

Ведь кредитные организации заинтересованы в скорейшем урегулировании вопроса, они прекрасно понимают сколько времени и сил потребуется затратить на судебные разбирательства.

Гораздо выгоднее немного смягчить условия договора, чтобы не потерять прибыль по займу в целом. Зачастую сами банки неоднократно направляют уведомления, напоминания и сообщения о необходимости внесения денежных средств по договору. Игнорировать подобные послания не имеет никакого смысла, так как это подорвет доверие к Вам и в дальнейшем будет гораздо сложнее прийти к консенсусу с кредитной организацией.

Должники в праве рассчитывать на снижение процентной ставки, продление срока для оплаты с целью снижения размера ежемесячных платежей (так называемое рефинансирование), смену валюты, предоставление кредитных каникул на срок от 6 до 12 месяцев (когда тело кредита не уплачивается, а погашаются только проценты, либо наоборот). Вариант 3 Сравнительно новый способ под названием «Цивилизованная аренда», который заключается в переоформлении ипотеки и недвижимости на третье лицо, которое ежемесячно обязуется погашать задолженность, но при этом станет полноправным собственником.

Вам отводится роль арендатора и дается срок до 5 лет на проживание в данной квартире.

По общему правилу не допускается сдавать в аренду ипотечную недвижимость, но существуют специализированные организации, уполномоченные на совершение подобного рода сделок, к которым и следует обращаться в таких случаях. Эта мера позволит решить проблему с долгом, но лишит возможности иметь собственное жилье, как поступить – решать только Вам. Вариант 4 Продажа ипотечной недвижимости, пожалуй, один из самых радикальных методов, позволяющих кардинальным образом решить проблему с банком.

В таком случае вырученные денежные средства от сделки пойдут в счет погашения задолженности. Но прежде чем решиться на такой смелый поступок, необходимо выяснить в банке каким образом и на каких условиях происходит смена заемщика, поскольку пока не истечет срок действия кредитного договора, собственником квартиры является банк со всеми вытекающими отсюда последствиями.

Помимо прочего, довольно-таки проблематично будет найти покупателя, желающего обзавестись недвижимостью, обремененной ипотекой, поэтому придется максимально снизить цену, а это может привести к нехватке полученной от сделки суммы для покрытия долга. Покупатели нервничают и переживают, что требования перейдут и на них.

Если ни один из вышеперечисленных вариантов Вам не подошел, или не вышло мирным путем урегулировать спорную ситуацию с банком, Вас с высокой долей вероятности ждет судебный спор. Что это значит? Давайте разбираться: незначительность и несоразмерность в данном случае означает одновременное выполнение двух условий:

  • невыплаченная сумма составляет менее 5 % от стоимости предмета ипотеки.
  • незначительная просрочка по внесению ежемесячных платежей (не более 3-ех месяцев).

Распространены ситуации при которых, как только начинаются просрочки по выплате ипотеки, банки стремятся побыстрее сбросить с плеч этот груз, передав права по закладной другому банку, который уже и будет разбираться с должником самостоятельно. У банка помимо прочего есть также возможность продать ипотечный долг коллекторскому агентству.

Взаимодействие с коллекторами происходит в двух форматах: 1) Банк, грубо, говоря, продает своего должника и самоустраняется из процесса взыскания.

Причем еще на стадии подписания кредитного договора, указываются условия, касающиеся проверки персональных данных, возможность переуступки прав коллекторам и т.д. 2) Банк пользуется лишь определенным набором коллекторских услуг (телефонные переговоры, рассылка сообщений, личные встречи с должником, розыск имущества и т.п.), а право требования оставляет за собой.

Кстати говоря, для должника продажа банком долга в определенной мере тоже выгодна и удобна, ведь появляется шанс значительно сэкономить на %. Так как после вступления в законную силу судебного решения, в котором четко указан размер основного долга и пеней, их размер остается неизменным, а значит у коллекторов нет права увеличивать штрафы. А поскольку коллекторы приобрели у банка долг за низкий % от его реальной величины, то как правило готовы идти на различные уступки, лишь бы в конечном итоге получить хоть какую-то прибыль.

Если дело дошло до суда, то Ваша кредитная история будет окончательно испорчена, и в будущем оформить кредит даже в другом банке будет довольно проблематично.

Однако на этапе судебного разбирательства тоже можно постараться уладить спор мирным путем, ведь кредиторы обращаются с исковым заявлением только в крайнем случае. Когда уже все остальные способы урегулирования конфликта испробованы, но с недобросовестным плательщиком так и не удалось прийти к компромиссу.

Банковские организации заинтересованы прежде всего в получении ежемесячных платежей на постоянной регулярной основе, поэтому велика вероятность на стадии рассмотрения дела в суде заключить мировое соглашение. В основном оно подписывается на тех же условиях, что и кредитный договор с приложением графика платежей. Только банк оставляет за сбой право подать исполнительный лист в службу судебных приставов в случае задержки внесения платежей.

Бывает в качестве гарантии платежеспособности за должника поручаются близкие родственники. Далее суд проверяет текст соглашения и утверждает его. Обращение взыскания на заложенную недвижимость – это самая крайняя мера, на которую кредиторы идут в последнюю очередь.

Иногда уже после вступления в силу решения суда о взыскании задолженности по кредитному договору, у должника появляется возможность погасить долг полностью или частично. Бывает, банки в рамках исполнительного производства соглашаются заключить соглашение, в котором определяются сроки (не более 3 лет из-за наличия исполнительного листа) и суммы ежемесячных платежей. Причиной подобной лояльности служит нежелание кредитной организации начинать непростую процедуру обращения взыскания на заложенную недвижимость, тем более что вероятность ее продажи с публичных торгов по установленной судом начальной цене стремится к нулю.

Но следует упомянуть и о существенных недостатках подобной процедуры, ведь в данном случае условия, перечисленные в таком соглашении не проверяются и не утверждаются судом в отличие от мирового соглашения, заключенного в рамках судебного разбирательства, а значит могут быть не очень выгодными для должника. Расторжение договора ипотеки про инициативе какой-либо из сторон скорее исключение, чем правило, такие случаи в практике встречаются довольно редко.

Если залогодатель (физическое лицо) пришел к выводу о необходимости расторгнуть уже заключенный договор, в первую очередь необходимо в письменной форме известить об этом залогодателя (банк) с обоснованием причин и приведением аргументов, и только в случае получения официального отказа или игнорирования требований можно обращаться в суд. К исковому заявлению в обязательном порядке нужно приложить документ, подтверждающий получение уведомления банком (чек об отправке/почтовая квитанция/отметка и печать банка).

Ситуации, толкнувшие к принятию подобного рода решений могут быть различными (нарушений условий договора со стороны банка в виде необоснованного повышения ставки по %, рефинансирование ипотеки и т.д.). Вескими основаниями может послужить обнаружение существенного недостатка или дефекта приобретённой недвижимости, несвоевременная постройка многоквартирного жилого дома, затянувшиеся сроки ввода в эксплуатацию.

Сразу отметим, что из-за таких причин как сложное финансовое положение или изменение кадастровой стоимости залога расторгнуть ипотечный договор не представляется возможным. Некоторые юристы советуют попытаться оспорить сделку на основании ссылки на ее заключение под влиянием обмана или заблуждения. Можно попытаться убедить суд, что Вы в должной степени не осознавали и не отдавали отчета в своих поступках (подписание соглашения о залоге).

Также можно ссылаться на ст. 451 ГК РФ

«Изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств»

. Еще есть вариант предъявить кредитору по поводу неисполнения обязательств, указанных в договоре. В практике встречаются случаи, когда один супруг получает ипотечный кредит без ведома и согласия второго.

Хотя в законе не предусмотрена обязательное предоставление согласия на сделку, так как установлена презумпция согласия супруга на действия другого супруга по распоряжению общим имуществом (п. 2 ст. 35 СК РФ; п. 2 ст. 253 ГК РФ), банки обычно стараются подстраховаться и привлечь другого супруга в качестве созаемщика.

Однако на этом основании можно попробовать признать сделку недействительной или, как минимум, не признавать долг общим. Это означает, что обязательства сторон в случае признания сделки таковой окажутся тоже недействительными, и Вам нужно будет вернуть банку только сумму, взятую у банка без каких-либо штрафов, пеней или процентов. В любом случае, учтите, что при расторжении договора по инициативе клиента, придется возвращать оставшуюся часть долга сразу и в полном размере.

Будьте готовы к тому, что первое о чем спросит судья будет — если Вы хотите расторгнуть кредитный договор, почему тогда просто не погасите досрочно весь свой долг?

  1. В случае, если ипотечный договор еще не заключен, а банк уже перевел денежные средства на счет клиента, но они не были потрачены, то деньги возвращаются кредитору с оплатой % за каждый день нахождения их на счете. Тот факт, что они не были потрачены или куда-либо вложены залогодателя не интересует.
  2. В случае, если документы подписаны, а сделка еще не заключена, то при принятии судом положительного решения по делу, договор расторгается, продавец жилья возвращает покупателю полученные средства в полном объеме, а тот в свою очередь погашает долг в досрочном порядке.
  1. В случае, если залогодатель настаивает на расторжении договора для освобождения недвижимости от обременения, то, как правило, банк не возражает при условии оплаты % за пользование кредитом и комиссии (как показывает судебная практика, ее оспорить не удастся).

В настоящее время судебная практика складывается не самым благоприятным образом для физических лиц, поэтому шансы на успех не особо велики.

В нашей статье мы привели достаточно много вариантов отказа от ипотеки, какой именно выбрать решать только Вам. Безусловно, каждый из них, имеет определенные недостатки, и не исключены некие потери с Вашей стороны, ведь почти во всех случаях придется чем-то жертвовать и рисковать.

Но обладая полной и достаточной информацией в этой области, можно выбрать наиболее приемлемый и подходящий вариант.

Кандидат экономических наук. ФГОУ ВО «Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова». Список источников: • «Консультант Плюс» — www.consultant.ru • Налоговый кодекс Российской Федерации (НК РФ) — www.base.garant.ru/10900200 Оценка статьи:

(1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Загрузка. Поделиться с друзьями: Твитнуть Поделиться Плюсануть Поделиться Отправить Класснуть Линкануть Запинить

Могу ли я расторгнуть ипотечный договор?

Обычно кредитные договоры не предусматривают расторжения.

Они предусматривают обеспечение, которым является квартира, купленная в ипотеку.

Ипотечный кредит всегда выдается только под обеспечение именно на тот случай, если заемщик не может/не хочет рассчитаться.Штрафы и пени возникают всегда при просрочке платежа. Это есть в договоре.Если не было поручителей, то это никак не повлияет на родственников. У супругов же солидарная ответственность, здесь жесткая связка.Что делать:

  • Выставить квартиру на продажу и продать. Здесь алгоритм сделки зависит от банка-кредитора, способа расчета покупателя.
  • Обратиться в банк за реструктуризацией кредита. Банк пересчитает платеж в меньшую сторону.
  • Отдать квартиру банку, подписав договор отступного. Это мирный путь.

Через шесть месяцев просрочки банк подаст иск в суд и выиграет 100%.

Квартира будет принадлежать банку. Людей выселят. Пока нет решения суда, можно начать продажу, рассчитаться с банком, выручить с продажи деньги и мирно разойтись с банком.Буду отвечать по пунктам.Может ли заемщик расторгнуть договор ипотеки по причине, например, падения доходов, не дожидаясь штрафов?Теоретически такое право у заемщика есть.

Расторжение договора возможно либо по соглашению сторон, либо в судебном порядке. Но реализовать на практике это право практически невозможно. Единственное основание, по которому можно было бы расторгнуть договор со стороны заемщика, – существенное изменение обстоятельств, вследствие которых заемщик не может выполнять свои обязательства.

Необходимо будет доказать, что эти обстоятельства заемщик не мог предполагать на момент оформления договора, а также не мог предпринять меры по их предотвращению или устранению, либо что предпринятые меры были недостаточны. Но банки при заключении ипотечного договора предлагают страхование как жизни и здоровья, так и потери заработка.

И, отказываясь от такой страховки, заемщик в дальнейшем лишается права ссылаться на эти причины как на существенное изменение обстоятельств.Если в договоре не прописаны поручители, могут ли пострадать родственники заемщика из-за прекращения выплат заемщиком?Нет. На лиц, прямо не указанных в договоре, обязательство выплат не распространяется.Прописаны ли процедуры расторжения договора ипотеки и действий банка?Процедуры прописаны в ипотечном договоре и регулируются Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 1-2-ФЗФ.Банк будет продавать квартиру, выданную заемщику в ипотеку (под залог)? По какой цене – рыночной или по той, которую он посчитает нужной?Чаще всего необходимость продать залоговое жилье устанавливается через суд.

Суд же определяет начальную стоимость жилья по результатам независимой оценки.

В этом случае цена продажи будет составлять 80% от оценочной стоимости.

То есть квартира будет выставлена на торги с 20-процентной скидкой.

Далее в зависимости от результатов торгов начальная стоимость жилья может быть снижена еще на 15%.Ответ на Ваш вопрос очень и очень объемный.

Если вкратце, то, поскольку квартира в залоге у банка, то он может ее продать, если Вы перестанете платить по кредиту.Родственники неплательщика пострадают, только если они проживают в этой квартире.Процедуры расторжения договора прописаны в Вашем договоре.Банк имеет право продать такую квартиру.

Это делается через процедуру реализации имущества. Стоимость обычно равняется или приближена к рыночной.Для того, чтобы ответить на этот вопрос, нужно изучить кредитный договор, который Вы подписали.

В целом, если Вы на самой ранней стадии по просрочкам платежей (до 60 дней), то в этот период проще договориться с банком о выгодных условиях. Можно и обсудить частичную отсрочку, и уменьшить размер платежа на короткий период. И самое главное – оперативно подключить к продаже своей квартиры профессионального риелтора, чтоб продать в короткие сроки по выгодной цене.

Если же Вы затянете процесс, и банк перехватит инициативу в свои руки, то здесь банк будет соблюдать только свои интересы.Заемщик действительно имеет право на расторжение договора ипотеки по своей инициативе.

При этом причина этого расторжения не особо интересна банку. Достаточно распространена ситуация, когда банк, узнав о желании заемщика расторгнуть ипотеку, может предложить ему альтернативные пути решения проблемы, в том числе и в случае уменьшившихся доходов (банк не хочет терять деньги, которые заемщик ему заплатит в виде процентов).Если родственники не упоминаются в договорах с банком, то, с юридической точки зрения, они не участвуют в отношениях с ним и какой-либо ответственности не несут.Процедура расторжения договора ипотеки должна быть прописана в самом договоре.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+