Бесплатная горячая линия

8 800 301 63 12
Главная - Жилищное право - Нужно ли платить больше по ипотеке

Нужно ли платить больше по ипотеке

Нужно ли платить больше по ипотеке

Плати, сокращай: как выгодно погасить ипотеку?


10 июляДля большинства людей ипотека – это возможность купить собственное жилье «здесь и сейчас» (а не копить годами или платить аренду) и поселиться в квартире своей мечты. Но согласитесь, какими бы выгодными ни были условия, любой кредит – это не то удовольствие, которое захочется растянуть. Рассчитаться с долгами многие стремятся как можно скорее.

Но вот как сделать это с умом и выгодой?

Давайте разберемся.СТОИТ ЛИ ВООБЩЕ ВЫПЛАЧИВАТЬ ИПОТЕКУ ДОСРОЧНО?Скорее, да.

Причем делать это советуют в первые пять лет, а лучше в первый год, именно в это время большая часть суммы ежемесячного платежа приходится на проценты, а меньшая — на возврат основной суммы так называемого “тела” кредита. Это общая рекомендация, но многое зависит и от позиции банка, и от условий конкретно вашего кредитного договора. Убедитесь, что ваш кредитор не против досрочного погашения (сейчас это разрешено в большинстве банков, но в некоторых случаях нельзя досрочно рассчитаться в первые три-шесть месяцев, а где-то установлена и минимальная сумма для досрочной выплаты займа).А если вы приобрели в ипотеку квартиру от компании Донстрой, то погасить кредит не только можно досрочно, но и очень выгодно.

Особенно в первый год — когда благодаря субсидии от застройщика процентная ставка составляет всего 0.1%. Такое «обнуление» ипотеки в первый год, при сумме кредита, к примеру, 15 миллионов рублей на 20 лет позволяет уменьшить ежемесячный платеж вдвое. А если учесть, что по статистике срок выплаты по ипотеке вне зависимости на сколько был взят кредит составляет пять-семь лет, то фактическое отсутствие взносов за пользование кредитом в первый год существенно уменьшает итоговую переплату.Еще одно выгодное предложение от девелопера и хорошая новость для желающих купить квартиру по ипотеке с господдержкой со ставкой 6.5%.
А если учесть, что по статистике срок выплаты по ипотеке вне зависимости на сколько был взят кредит составляет пять-семь лет, то фактическое отсутствие взносов за пользование кредитом в первый год существенно уменьшает итоговую переплату.Еще одно выгодное предложение от девелопера и хорошая новость для желающих купить квартиру по ипотеке с господдержкой со ставкой 6.5%. Донстрой дополнительно субсидирует и эту программу — в первый год кредитования ставка по ней для клиентов компании составит половину процента.

Максимальная сумма кредита при этом увеличена с восьми до двенадцати млн рублей. А значит можно присмотреть квартиру побольше или повыше классом, например в домах бизнес-класса «Сердце Столицы», «Символ», «Событие» или Freedom.Выгода очевидна. Снижение ставки с базовой 8.1% для клиентов Донстроя до 6,5% позволяет уменьшить ежемесячные платежи на 12 %.

К примеру, при сумме кредита 8 млн рублей сроком на 20 лет и базовой ставке в 8,1% платеж составит 67 тысяч рублей, а если ставка 6.5%, то платеж снижается до 59 тысяч рублей. А при дополнительном снижении ставки на первый год до 0.1% платеж и вовсе уменьшается до 27 тысяч рублей, то есть почти вдвое. СОКРАЩАТЬ СРОК ИЛИ УМЕНЬШАТЬ ПЛАТЕЖ?Дело в том, что проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, а потому чем раньше и существеннее вы будете уменьшать «тело» кредита, тем меньше переплатите в итоге.Когда вы вносите платеж больше, чем указано в договоре, у вас есть выбор: пустить «лишние» деньги на уменьшение ежемесячного платежа, либо на уменьшение срока кредита.Выгоднее — уменьшать срок.

Допустим, вам нужно выплатить 5 миллионов за 25 лет.

Ставка — 8.1% (для удобства представим, что ставка фиксированная на весь период погашения), а первый взнос — 1 миллион рублей — уплачен.

Ежемесячный платеж — 31 138 рублей, но у вас есть полторы тысячи «свободных» рублей, которые вы регулярно тратите на погашение долга. Сократить срок при этом можно на 3 года и 2 месяца, уменьшить переплату — на 815 202 рубля. Если ваш выбор уменьшение платежа, то он составит 21 495 рублей, срок не сократится вообще, а переплата снизится на 275 тысяч.Если же в вашем распоряжении сумма покрупнее, скажем, 150 тысяч, и вы хотите внести разовый дополнительный платеж.

Если пустить деньги на уменьшение срока, то рассчитаться удастся на два года и восемь месяцев раньше. Переплата при этом уменьшается на 850 тысяч рублей.

А вот опция «уменьшение платежа» многого не даст. Платеж уменьшится на тысячу с небольшим, срок не изменится, а переплата будет меньше на 198 692 рубля.

Как говорится, почувствуйте разницу.Все расчеты сделаны с помощью онлайн-калькулятора ипотеки и служат лишь примером, иллюстрирующим сам принцип — сколько придется переплатить, выбрав тот или иной вариант досрочного погашения. Вы можете , но со своими цифрами, исходя из ваших условий и запросов.Есть еще один вариант.

Вы можете каждый раз выбирать «уменьшение платежа», но по факту ежемесячно вносить большую сумму, чем требуется. Например, изначально платеж был 15 тысяч, вам удалось уменьшить его до восьми тысяч, но платить вы исправно продолжаете 15 тысяч.

Так вы безусловно сможете рассчитаться с банком быстрее и, к тому же, организовать себе эдакую «кредитную подушку безопасности» — на случай, если через какое-то время окажетесь без работы, потеряете часть дохода или просто не сможете вносить платежи в полном объеме. К тому моменту платеж может снизиться в разы и не пробьет дополнительную брешь в бюджете и сохранит вам нервы.ПРАВИЛА ВЫГОДНОЙ ИПОТЕКИСейчас будет два очевидных, но все еще нужных совета. Первое: не допускайте просрочек по ипотеке, чтобы не пришлось платить лишние комиссии, пени и штрафы.

Выбирайте изначально комфортный для себя ежемесячный платеж и вносите его вовремя. И второе: внимательно читайте договор – позволяет ли он регулярно вносить платежи для частично досрочного погашения долга? Нет ли условий, которые сделают процедуру досрочного погашения дорогой и сложной?

Можно ли гасить ипотеку досрочно через мобильное приложение и обойтись без регулярных визитов в отделение банка? Все это – вопросы, которые нужно прояснить до заключения сделки.Прежде чем вносить крупную сумму, лучше проконсультируйтесь с сотрудником банка и узнайте: конкретно в вашем случае насколько уменьшится платеж и переплата в целом, а также насколько быстрее вы сможете погасить кредит? И только тщательно всё взвесив, принимайте решение.

Как правильно платить ипотеку, чтобы не переплатить ещё за одну квартиру

По статистике за 2021 около 30% всего жилья в РФ покупали в ипотеку, а общее количество ипотечников оценивается примерно в 3,5 млн. человек. Из-за низкого уровня финансовой грамотности у граждан ипотека для многих превращается в настоящую пытку. Обычно так происходит из-за неправильной оценки своих возможностей и из-за того, что многие не готовы максимально экономить, и вместо погашения кредита тратят деньги на лишнее.

Reconomica собрала краткую памятку для всех, кто хочет по-умному воспользоваться ипотечным кредитом, не загнав себя в рабство. Но сначала посмотрим от чего зависит размер переплаты.

От процентной ставки: ниже ставка = меньше переплата.

От общей суммы (от которой и будут считаться проценты): больше берем денег = с большей суммы считается процент, а значит и больше придется возвращать. От типа платежа (аннуитетный равными суммами или дифференцированный, уменьшающийся с каждым месяцем). Дифференцированный чуть выгоднее, но выдают его не везде.

От срока, на который берется ипотека: дольше срок = меньше ежемесячный платеж, то есть его легче платить. Но размер переплаты при этом будет больше, что легко проверить: возьмите любой ипотечный калькулятор, вбейте любые условия сначала для 10 лет, а затем для 15 — и увидите, как сильно вырастет переплата.

Есть небольшой нюанс: срок ипотеки влияет на размер переплаты, только если будете погашать её не досрочно (то есть взяли за 10 лет — и платите все 10 лет). Если регулярно платите больше, чем ежемесячный платеж — переплата будет резко уменьшаться.

Как посчитать размер переплаты по ипотеке?

В идеале сначала выбрать банк, узнать, какой процент готовы предложить, и уже тогда можно будет получить точные цифры. Но предварительно можно рассчитать ипотеку на .

Сайтов с таким инструментом много, для примера возьмем простой и понятный от VBR.ru.

Кроме базовых функций позволяет рассчитывать ипотеку с досрочным погашением, рефинансированием и с разными схемами оплаты (равными долями или уменьшающимися платежами).

А если еще не определились с банком, то на VBR можно увидеть и ипотечные предложения. Полезные советы по оформлению и погашению ипотеки Что надо знать и применять, чтобы ипотека не превратила жизнь в рабство.

Срок ипотеки лучше брать с запасом. Если сейчас все хорошо с зарплатой и есть возможность платить большой ежемесячный платеж и закрыть кредит за 5 лет, то нет гарантии, что так будет и через 1-3-5 лет (что не случится очередной коронавирус/санкции/нефть не упадет/доллар не взлетит).

Поэтому берите ипотеку на больший срок, но при этом и в месяц платите максимум. Так можно подстраховаться: получить меньший ежемесячный платеж.

Также более долгие кредиты банки выдают охотнее, чем короткие. Ипотечный юрист — это полезно.

Кроме процентной ставки у ипотеки есть и прочие «характеристики», в которые клиент вряд ли будет углубляться (даже если захочет — можете просто не разобраться), комиссии и дополнительные услуги (оценка, услуги нотариуса, банковские операции с деньгами, страховка).

Поэтому на этапе выбора банка и оформления документов лучше заплатить 1-3-5 тысяч рублей специалисту. Найти такого можно на том же , калькулятор от которого уже упоминался выше. Тип платежа (равными долями или уменьшающийся ежемесячно) не имеет значения, если собрались погашать ипотеку досрочно, тем более сейчас сложно найти предложение с дифференцированным платежом.
Тип платежа (равными долями или уменьшающийся ежемесячно) не имеет значения, если собрались погашать ипотеку досрочно, тем более сейчас сложно найти предложение с дифференцированным платежом.

Следите за ипотечными ставками.

Если 10 лет назад оформили ипотеку под 12%, а сейчас ставки опустились до 9%, можно снизить её и для своего кредита.

На дистанции примерно в 10 лет и при сумме в несколько миллионов эти 3% превратятся в сотни тысяч сэкономленных рублей. Рефинансирование в России пока непривычно многим, и только набирает обороты: в 2018 его применили к 12% от всех выданных ипотек.

По прогнозам «Дом.РФ» в 2021 страна побьет рекорд, добравшись до 15%. Главное правило: рефинансирование выгодно, если снизить ставку можно не меньше чем на 1,5% (по данным ВТБ). В Сбербанке цифры чуть другие: выгодно, если снизить ставку можно на 1%, и по ипотеке платить остается не меньше 1 года.

Когда вносите досрочный платеж — делайте это для сокращения срока кредита, а не для уменьшения ежемесячного платежа. В большинстве банков для этого надо каждый месяц лично идти в банк и писать заявление.

Одним из немногих исключений является ВТБ — там заявку можно подать по телефону.

Если не подавать такую заявку — банк может просто «держать» переплату до следующего ежемесячного платежа, а за этот месяц засчитает только сумму, указанную в договоре. После закрытия ипотеки можно получить имущественный вычет (ст.

220 НК РФ, п. 1, пп. 3 и 4). Он составляет 13% от стоимости квартиры до 2 млн. рублей (то есть не больше 260 тыс. рублей) и 13% от процентов по ипотеке до 3 млн.

рублей (то есть не больше 390 тыс.

рублей). Правда, сделать это можно уже после закрытия ипотеки. Как вариант — в последние месяцы договора, когда остается выплатить меньше суммы вычета — эти деньги можно занять у родственников, одним махом закрыть ипотеку, получить вычет и сразу вернуть ним долг.

Как отмечает reconomica.ru, если перечисленные советы кажутся сложными — их тоже можно разобрать с ипотечным юристом.

Досрочное погашение ипотеки.

Как выгоднее и быстрее рассчитаться с банком

14 августа, 15:59Средний срок, на который жители России берут ипотечный кредит, в 2021 году составляет примерно 18,4 года. Но рассчитываются с долгами россияне намного быстрее — за 7–10 лет. Выгодно ли досрочно расплачиваться с банком и как это лучше делать?

Давайте разберёмся.Чтобы досрочно погасить ипотеку, надо сначала взять ипотеку. И, кажется, сейчас подходящее времяК лету средняя ставка по ипотеке в России достигла 7,4% и продолжает снижаться, во многом за счёт льготной ипотеки со ставкой 6,5%.Таких низких ипотечных ставок в России не было ещё никогда. Это прекрасная возможность купить квартиру на максимально выгодных условиях для тех, кто давно собирался сделать это.Для пользователей Яндекс.Недвижимости в Альфа-Банке действуют специальные условия (то есть ставки снижены ещё больше).Можно взять ипотеку:на новостройки — ставка от 6,5%;на вторичку — ставка от 8,39%.Подробнее об условиях можно Ежемесячный платёж по кредиту.

Сколько вы платите за сам кредит, а сколько — за проценты по нему Каждый платёж по кредиту состоит из двух частей: одна часть идёт на погашение основного долга, другая — на погашение банковских процентов по нему (той самой ставки по кредиту). Большинство банков в России сейчас работают с аннуитетными платежами: в этом случае банк сначала стремится получить все выплаты по процентам, которые вы должны, и только потом — по основному телу долга.

Через несколько лет выплаты кредита основное тело долга может уменьшиться совсем немного, так как основная часть взносов идёт на погашение процентов.

В графике платежей обычно указано, сколько денег направляется на уменьшение основного долга, а сколько — на выплату процентов по ипотеке. Выглядит это так:Из графика видно, что ¾ каждого платежа уходят на погашение процентов и только ¼ закрывает основной долг. Ситуация меняется к концу срока выплат:Варианты досрочного погашения: уменьшать платёж или срок ипотеки2 основных варианта: уменьшать ежемесячный платёж или уменьшать срок кредита.

Чтобы выбрать более подходящий вам способ, нужно учесть несколько условий:1.

Посмотреть договор — какие варианты он допускает и нет ли комиссий за досрочное погашение. 2. Оценить, что для вас важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа. Возможен и комбинированный вариант.Уменьшаем срок кредита Вы платите какую-то дополнительную сумму — единоразово или каждый месяц.

Возможен и комбинированный вариант.Уменьшаем срок кредита Вы платите какую-то дополнительную сумму — единоразово или каждый месяц. Она идёт на погашение вашего основного долга.

При внесении этой дополнительной суммы вы указываете, что хотели бы сократить срок кредита.

Допустим, с 15 лет до 14,5. Обычно этот способ советуют сотрудники банка.Плюсы: переплата сильно сокращается, вы экономите на процентах.Минусы: это не уменьшит вашу ежемесячную нагрузку и даже может увеличить её, если выплачивать дополнительную сумму каждый месяц и быстро сокращать срок кредита.Возьмём для примера кредит в 3 миллиона, выданный в апреле 2021 года на 15 лет под 9% годовых, и рассчитаем в кредитном калькуляторевыгоду. Мы выбрали для этого «Портал финансовых калькуляторов», но вы можете использовать любой другой сайт. Так будут выглядеть последние платежи по кредиту:Если вы решили внести 100 000 рублей досрочно и сократить срок кредита на 10 месяцев, то вот что из этого получится:

Экономия: 10 месяцев и 228 130 рублей.Уменьшаем ежемесячный платёжДополнительные средства идут на погашение основного долга, при этом за счёт уменьшения этой суммы и проценты, начисляемые банком на неё, становятся меньше.

Ваши платежи пересчитываются по новому графику, ежемесячная сумма выплат сокращается. Если ежемесячный платёж для вас слишком большой, то вам удобнее снизить нагрузку прямо сейчас и быть уверенным, что проблем с очередным платежом не возникнет.

В этом случае экономия на процентах будет чуть меньше, но уровень жизни повысится.Плюсы: ежемесячный платёж уменьшается, это позволяет жить более комфортно и откладывать больше денег.Минусы: платить всё равно придётся долго, а переплата остаётся большой.Если те же 100 000 рублей с кредитом из нашего примера пустить на досрочное погашение, то переплата сократится на 77 249 рублей. А регулярный платёж станет меньше на 1041 рубль — 29 387 рублей вместо 30 428.Экономия: 77 249 рублей.Комбинированный способ: уменьшаем срок погашения, оставляем прежнюю ежемесячную сумму платежа Если ваш бюджет это позволяет, можно сочетать два описанных метода: большой единоразовый платёж пустить на досрочное погашение и сократить размер обязательного платежа, но продолжать выплачивать полную сумму.

Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, и за счёт них можно сокращать уже срок платежа.Так можно делать, пока ваши доходы это позволяют. Если вдруг наступят трудные времена, вы сможете платить минимальный обязательный платёж, это не ударит по вашему уровню жизни, и нарушений в оплате кредита тоже не будет.Плюсы: эту схему можно адаптировать под обстоятельства — уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для вашего бюджета, а в трудные времена платить банку меньше.Минусы: переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.100 000 рублей из нашего примера мы потратим, чтобы уменьшить платёж, но все следующие месяцы продолжим вносить средства в прежнем размере — 30 428 рублей, то есть на 1041 рубль больше нужного. Переплата уменьшится на 225 974 рубля, а срок кредита сократится на 10 месяцев.Экономия: 10 месяцев и 225 974 рубля.Если сравнивать с первым вариантом — сокращением срока кредита, то это способ менее выгодный для длительной перспективы, зато помогает подстраиваться под текущую ситуацию.Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: единоразово или систематическиЭто не имеет большого значения.

Расчёты можно проверить в калькуляторе вашего банка. Почти у всех есть калькулятор досрочного погашения, в котором можно проверить, как сократится срок или уменьшится ежемесячный платёж при той или иной сумме досрочного погашения. Самый рациональный вариант — смешанный.

Если текущий платёж вам по силам, но появилась значительная сумма для досрочного погашения, то выгоднее всего пустить её на сокращение минимального платежа и продолжать платить взносы в прежнем объёме.Как оформить досрочное погашениеВ первую очередь, прочитайте свой договор. Там должен быть описан порядок досрочного погашения.

Там должен быть описан порядок досрочного погашения. Если условия не предусмотрены самим договором, то они могут быть в приложениях или общих условиях кредитования, которые лежат в общем доступе на сайтах банков.

Например, кредитных договоров Сбербанка.Обратите внимание на срок, за который вы должны подать заявление о досрочном погашении: он может быть привязан к дате очередного платежа.

Вот, к примеру, как это условие выглядит у Росбанка:Многие банки позволяют отправлять такие заявления прямо из личного интернет-кабинета заёмщика. А ещё можно погасить ипотеку досрочно даже в приложении.

Вот как это выглядит в Альфа-Банке:Почти все банки так или иначе дают поиграть с вариантами погашения кредита и показывают, как изменится срок кредита или размер платежа, если вы выберете один из способов погашения. Если выбрать уменьшение срока кредита при досрочном внесении 100 тысяч рублей, то это снизит срок выплат почти на 1 год.

Если пустить эти 100 тысяч на уменьшение регулярного платежа — здесь он вносится каждые 2 недели — то платёж станет меньше примерно на 400 рублей, то есть экономия около 10 000 рублей за год.После того, как вы перечислите деньги на досрочное погашение кредита, банк изменяет график платежей и высылает вам новый.

Теперь вы можете следовать ему.Стоит ли досрочно погашать ипотекуЧтобы оценить целесообразность досрочного погашения кредита (и то, насколько быстро вы хотите его погасить), стоит учесть следующие факторы:1. Срок кредита и платёжеспособность в течение этого срока Если вы взяли кредит в 30-летнем возрасте на 5–10 лет, то, скорее всего, у вас не возникнет проблем с работой и востребованностью, а зарплата к окончанию срока кредита будет не меньше текущей, кроме того, часть кредита «съест» инфляция.По-другому обстоит дело с более длинными кредитами, на 20–30 лет, взятыми людьми старше. Если вы не уверены, что в свои 50–60 лет сможете зарабатывать так же, как сейчас, и без проблем выплачивать кредит, то лучше погасить кредит досрочно и не беспокоиться о своём будущем.2.

Кредитная нагрузкаЕсли вы собираетесь купить дорогую машину или ещё одну квартиру, то большой долг по ипотеке может привести к отказу в другом кредите. Чем меньше вы должны банкам — тем лучше.3.

Собираетесь ли вы в ближайшие годы продавать квартируНапример, планируете пополнение в семье или хотите улучшить жилищные условия.Продать заложенную квартиру или даже сдать её можно только с согласия банка, это дополнительные сложности. Проще рассчитаться с банком досрочно, погасить залог и распорядиться квартирой, свободной от всяких обязательств.

4. Уровень инфляции и рост доходовОцените размер вашего платежа, уровень инфляции и то, как растут ваши доходы. Возможно, через несколько лет кредитный платёж станет несущественной долей в ваших доходах и вы сможете досрочно погасить долг за пару лет.Коротко:1.

Существует 2 основных способа досрочного погашения: уменьшить срок кредита или размер платежа.2. Выгоднее уменьшать срок кредита, это сильно снизит переплату процентов банку.3.

Ещё один выгодный вариант — за счёт досрочного погашения уменьшить размер взноса, но продолжать платить по старым расчётам, каждый месяц отправляя «в досрочку» небольшую сумму сверх нового платежа. 4. Внимательно читайте условия досрочного погашения; нет ли комиссий и в какие сроки нужно подавать заявление в банк.Автор: команда Яндекс.Недвижимость.

Подписаться на новые статьиПодписатьсяНекорректный адресПоделиться

Правила досрочного погашения ипотеки: как выгоднее рассчитаться с банком

28 сентябряРассказываем, что такое досрочное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2021 году и как правильно производить расчеты с банкомДосрочное погашение ипотеки является общим трендом в России.

Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2021 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет. Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и оформить кредит изначально на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно.

В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок.

Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.Согласно законуДосрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата.

Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы.

Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

  1. Сокращение срока ипотечного кредита

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов.

Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

  1. Уменьшение платежей по ипотеке

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты).

Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т.

п.)», — говорит Векшина.

  1. Комбинированный вариант

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше.

Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета.

Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб.

и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб.

Есть сумма 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц.При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сокращается на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб.При уменьшении платежа (и остатке срока 120 мес.) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс.

руб.При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк.

Как правило, необходимо написать заявление в отделении банка о полном досрочном погашении кредита. При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику — в таком случае переплата совсем не уменьшится.Например, в Сбербанке досрочно можно погасить сумму не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа.

Совершить досрочное погашение можно в любой момент начиная со второго дня от выдачи кредита. Никаких документов для досрочного погашения не потребуется — все можно оформить на сайте Сбербанк Онлайн или в приложении. Достаточно зайти в раздел «Кредиты», выбрать свой ипотечный кредит, далее нажать «Операции» и «Погасить досрочно».

После этого нужно выбрать счет, с которого будут списаны средства, отметить в выпадающем списке, что вы хотите, сокращать срок или сумму, и указать сумму, которую необходимо списать в счет досрочного погашения. Заявление на досрочное погашение создается автоматически, при наличии указанной суммы на счете она будет списана в счет погашения ипотечного кредита.При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент.
Заявление на досрочное погашение создается автоматически, при наличии указанной суммы на счете она будет списана в счет погашения ипотечного кредита.При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент. «Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита.

А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина.

К примеру, заемщик производит ежемесячный платеж 12-го числа каждого месяца.

Он вносит сумму в 250 тыс. руб., которая полностью уходит на погашение тела кредита. Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит.

При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.Досрочное погашение ипотеки можно совершить как за счет собственных средств, так и за счет материнского капитала или субсидии для многодетных семей — как частично, так и полностью.

При досрочном погашении за счет материнского капитала происходит сокращение суммы ежемесячного платежа, выбрать сокращение срока в данном случае нельзя, пояснили в пресс-службе Сбербанка. При этом, помимо заявления в банк, в Пенсионный фонд необходимо предоставить установленный законом пакет документов для перечисления денежных средств в счет погашения кредита.Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы (обычно на это уходит около 30 дней) и переводит деньги в размере остатка материнского капитала в банк, выдавший кредит (перечисление занимает до десяти дней).Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотекиПри досрочном погашении ипотеки у заемщиков есть возможность частично вернуть себе сумму, уплаченную в качестве страхового взноса. И если досрочное погашение покупатель делает в начале года, то ему возвращается бóльшая часть от размера страховки, в конце года — меньшая часть, говорит Векшина из «Инком-Недвижимости».Также страховая компания вычитает из возвращаемой суммы часть средств — около 25% от размера страховки, — которые были потрачены на обслуживание страхового договора (оформление документов, зарплату сотрудникам, отчисления банку и т.

д.). Предположим, заемщик выплачивает 50 тыс.

руб. за страховку, при этом ему удается досрочно погасить ипотеку в течение полугода после оформления кредита. В итоге он может получить обратно половину той суммы, которую потратил на страховку.

Однако еще 25% от 50 тыс. руб. нужно выплатить страховой компании, после чего заемщику остается 12,5 тыс. руб.Читайте также:Материал заимствован из архива статей РБК Недвижимость

Можно ли платить ипотеку больше чем ежемесячный платеж?

Практически во всех банках уже давно отменили мораторий на досрочное погашение ипотеки (хотя порой запрещено досрочно выплачивать в первые 3-6 месяцев).

А значит, платить ипотеку больше, чем ежемесячный платеж – можно. Главное разобраться, как выгоднее это сделать.Дело в том, что независимо от схемы начисления платежей (дифференцированной или аннуитетной), заемщик выплачивает основную часть процентов за 3-5 первых лет. Поэтому если решили гасить задолженность досрочно, лучше сделать это в первые годы после .

Потом дополнительные взносы станут бессмысленными, поскольку большая часть переплаты к этому времени будет уже внесена в банк.

Хотя за счет увеличенных платежей сократится срок кредитования – ипотечный кредит будет закрыт раньше.Если не установлены ограничения или минимальная плата для досрочного погашения, то вносить можно любую сумму. Даже простое округление ежемесячных платежей в большую сторону, что практически не ощущается в рамках текущего месяца, после перерасчета на полный срок кредитования существенно отразится на результате – уменьшит итоговую переплату на солидную сумму.Регулярные небольшие дополнительные взносы выгоднее использовать для сокращения сроков кредитования – при пересчете на весь период они позволят значительно сэкономить. А вот внезапно появившейся крупной суммой (например, полученной разовой премией) следует распоряжаться аккуратнее.

Лучше всего посоветоваться с менеджером банка и тщательно просчитать, что выгоднее (ведь у каждого учреждения собственные правила и условия рассчетов): сократить срок ипотечного кредита либо снизить общий/ежемесячный платеж. Чтобы сделать правильный выбор, попросите предоставить точные показатели по каждому варианту:

  • Размер ежемесячных платежей до и после увеличенного взноса.
  • Итоговый размер кредита без дополнительного взноса и после.
  • Суммы кредита в оставшихся месяцах без дополнительного взноса и после него.

Только сопоставив все эти значения, можно будет принять правильное решение.Первый вариант.

Если ежемесячный платеж составляет 23 400 р., а заемщик постоянно округляет и вносит 25 000 р., то эта дополнительная сумма (1600 р.) может сократить срок общий срок ипотеки на год и более. Ведь полученная за год переплата (19200 р.) является почти месячным платежом – сокращает на месяц срок кредита.

А если ипотека оформлена на 25 лет, то за 12 лет осуществления таких «лишних» регулярных взносов общий срок кредитования сократится на год (через 12 лет останется выплачивать только 24 года ипотеки). Следовательно, – уменьшится количество процентов и общая переплата.Второй вариант. Премия в размере 50 000 руб. в вышеописанном случае, способна уменьшить ежемесячный платеж на 312 руб.

за год либо на 4 месяца сократить сроки ипотеки (согласно условиям договора). Если клиент выбирает уменьшить платежи, то общая переплата сократится только на 3 744 рубля.

А при выборе сокращении сроков кредитования итоговая переплата по кредиту уменьшится на 93 600 р. (4 мес.*23 400 р.) Выбор очевиден – выгоднее сократить сроки и хорошо сэкономить.Ответ эксперта

Рассказываю, как очень выгодно гасить ипотеку.

Уменьшаем одновременно и срок, и ежемесячный платеж

23 сентябряВ мае 2021 года мы с женой взяли ипотеку.

Тогда были не самые простые времена для всего мира, поэтому оформление ипотеки превратилось в невыполнимый квест (когда в мфц можно было записаться только заранее за 2 недели).

Но сейчас не об этом.Перед тем, как взять ипотеку, мы узнавали о ней во всех подробностях: как гасить, какой платеж, какие дополнительные расходы и так далее.

Но и не забыли подумать о досрочном погашении, ведь у нас ипотека на 25 лет, и очень не хочется, чтобы было именно так.Конечно же самый выгодный вариант ,с точки зрения уменьшения размеры переплаты — это направлять досрочный платеж на уменьшение срока ипотеки.

Но ежемесячный платеж будет оставаться неизменным.Но с точки зрения реальности и непредвиденных жизненных ситуаций, мы решили, что лучше всего уменьшать сумму ежемесячного платежа. Ведь кто знает, что случится через 10 лет. А к тому моменту можно сократить платеж практически в 2 раза.

При досрочном погашении мы всегда выбираем уменьшение ежемесячного платежа. А срок уменьшается автоматически. Вот, как это работает:

  1. Ежемесячный платеж у нас был 19 163
  2. Мы решили платить не меньше 24 000 в месяц, пока есть возможность
  3. Срок, при таком способе пополнений, уменьшается автоматически. Не так быстро, как если бы мы уменьшали только срок, но все же!
  4. Платеж за 5 месяцев мы уменьшили на 200 рублей, и теперь он составляет 18 963
  5. И когда платеж будет составлять, к примеру, 14 000 рублей, мы все равно будем платить 24 000 и уменьшать платеж
  6. Но платим мы все равно 24 000 каждый месяц

И если сравнивать остатки основного долга по основному графику с реальным основным долгом, то мы опережаем график уже на год.

И это лишь за 5 месяцев платежей.

Очень важно делать досрочное погашение в первые годы ипотеки, ведь именно там самые большие проценты.

И, закидывая на ипотеку досрочно 1000 рублей, вы избавляете себя от 2000-4000 рублей переплаты по процентам (в зависимости от срока, суммы и процентной ставки).

Закинули тысячу — сэкономили три.

И это работает только в первые несколько лет, затем эти пропорции снижаются. Но это ни в коем случае не означает, что спустя 5 лет не нужно гасить ипотеку досрочно.

Просто помните, что любой досрочный платеж экономит ваши деньги!Надеюсь, статья была полезна и вы узнали для себя что-то новое. Расскажите в комментариях, как вы гасите ипотеку, какой способ используете?

Будет интересно почитать!

Почему не надо гасить ипотеку досрочно. Объясняет риелтор

15 мая 2021В прошлой статье я рассказал, что меня сподвигло вписаться в ипотеку.

Сегодня расскажу, почему я не гашу её досрочно. Причин несколько.Основная причина — инфляция. Можно по-разному относиться к обесцениванию денег, но это происходит и надо как-то с этим работать.

Я говорю не о той официальной небольшой инфляции в 4%, значение которой можно всегда посмотреть на сайте ЦБ РФ. Я говорю о потребительской инфляции.Для своих расчётов я приравниваю значение этой инфляции к двум доходностям по годовым депозитам в крупном российском банке. Весной 2021 года потребительская инфляция составляет 12-13% годовых.Комфортный платёж.

Я специально выбирал квартиру так, чтобы платёж по ипотеке был по силам. Фактически я поменял арендный платёж на аннуитетный (равными выплатами).

Из-за той же потребительской инфляции аннуитетный платёж будет обесцениваться каждый год. Но чтобы это произошло, надо дать время инфляции «обесценить» платёж по ипотеке.Рост доходов.

Пенсии индексируется, зарплаты бюджетникам поднимают. Незначительно, но регулярно. Когда я брал ипотеку, платёж составлял половину семейного дохода. Потом доходы выросли и платёж составлял уже пятую часть.

Ипотека мотивирует зарабатывать больше и всё та же инфляция вносит свой вклад. Доходы с каждым годом будут расти, а доля ипотечного платежа, зафиксированногов договоре, будет снижаться.Переплата не важна.

Все считают переплату по ипотеке за 15-20 лет.

Считают неправильно… и удивляются итоговой сумме переплаты в 2-3 раза.

Но зато мало кто вспоминает время, когда рубль резко обесценился и люди погасили свою ипотеку, отдав месячную зарплату. Такая ситуация вряд ли повториться в ближайшем будущем. Но как можно правильно оценить переплату, если не учитывать инфляцию будущих лет?

Лет через 10-15 денег может не быть в их привычном виде. Переплату имеет смысл считать только для сравнения разных ипотечных программ между собой. Во всех остальных случаях — это просто цифра, которая вас дурачит.Налоговый вычет.

Государство позволяет вернуть 13% с 2 000 000 рублей, потраченных на покупку объекта. Это 260 000 рублей. Ещё можно вернуть 13% с 3 000 000 рублей процентов, уплаченных по ипотеке.

Это ещё 390 000 рублей. 3 000 000 рублей — это та самая переплата, которую никто не любит. Переплата — это хорошо. В сумме 650 000 рублей налогов можно вернуть.

Эти деньги всё равно удержат из зарплаты и другого способа получить их не существует.Суммы, которые у меня есть возможность отправить на гашение ипотеки, я направляю на формирование первоначального взноса для покупки второго объекта в ипотеку. В будущем недвижимость обеспечит хорошую прибавку к пенсии.Надеюсь, мои аргументы были убедительны.

Если я где-то заблуждаюсь, поправьте меня, оставив комментарий.Оцените статью и подпишитесь на канал.Читайте далее:

Как платить за ипотеку меньше: лайфхаки и рекомендации

Рассказываем о способах снизить нагрузку по жилищному кредиту до и после его получения Фото: fizkes/shutterstock Благодаря господдержке ипотека в России подешевела до рекордно низкого уровня. Кроме того, многие девелоперы представили программы, в которых предлагают жилья на определенный срок. Однако до минимальных и , о которых мечтает каждый заемщик, в России еще далеко.

Рассказываем, как россиянам платить за ипотеку меньше.

  1. Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум»
  2. Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой»
  3. Ирина Орешкина, юрист адвокатского бюро «S&K Вертикаль»
  4. Дмитрий Косьмин, генеральный директор агентства недвижимости «Азбука жилья»

Прежде всего стоит определиться с выбором кредитной организации. Клиенту следует обратиться в банк, зарплатным клиентом которого является его работодатель.

К примеру, если потенциальный заемщик получает зарплату на карту Сбербанка, то он может рассчитывать в этом же банке на скидку к процентной ставке по ипотеке. «Минимальная ставка по базовой программе в Сбербанке составляет 7,9% для работников предприятий, являющихся участниками зарплатного проекта.

В других случаях размер ставки будет на 0,5 п.п. выше — 8,4% годовых. Отмечу также, что некоторые банки, в которых действует ипотека с господдержкой, дополнительно субсидируют ставку (максимум — до 5,85% годовых)», — пояснила Мария Литинецкая, управляющий партнер компании «Метриум».

Читайте также: Стоит также не забывать, что некоторым категориям граждан положены льготы по ипотечным кредитам. Необходимо уточнить в банке, не является ли клиент льготником какой-либо категории, претендующей на сниженные ставки.

Семьи с двумя и более детьми могут получить кредит на жилье по ставке от 4,5% (например, в Промсвязьбанке и банке «Возрождение») до 6%. Также льготы могут получить военные, молодые люди до 35 лет и другие категории граждан.

Условия кредитования зависят от выбранного банка. Читайте также: Следует заранее рассмотреть все возможные схемы погашения кредита.

Сейчас самыми распространенными схемами погашения кредитной задолженности являются дифференцированная и аннуитетная.

«У каждой есть как свои плюсы, так и свои минусы.

В одном случае сумма долга делится на равные части, а проценты по ипотеке начисляются на остаток суммы задолженности. Во втором случае размер ежемесячных выплат по кредиту будет всегда осуществляться в равном размере независимо от срока: только взяли кредит или совершаете последние платежи. Делая выбор, необходимо хорошо оценить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе.

В первом случае финансовая нагрузка будет больше, особенно в начале, а во втором в итоге больше получится размер переплаты процентов», — объяснила Ирина Орешкина, юрист адвокатского бюро «S&K Вертикаль». Читайте также: Заемщику необходимо правильно определиться с выбором объекта недвижимости. На жилье от застройщика сейчас можно получить ипотеку под более низкий процент, чем на вторичку.

Кроме того, не стоит забывать, что льготная ипотека под 6,5% распространяется только на первичный рынок жилья.

«Более того, сегодня многие крупные девелоперы (ГК «ПИК»

, ГК «А101», MR Group, УК «Развитие», Группа «Самолет», ГК «Инград», ГК ФСК и другие) дополнительно субсидируют ставку до 0,1–1% годовых на определенный срок (до конца года, на шесть, восемь или десять месяцев).

То есть девелопер берет на себя часть кредитной нагрузки на клиента и выплачивает проценты по ипотеке вместо него», — отметила Литинецкая. Однако стоит понимать, что программы девелоперов не подразумевают субсидирования ставок на весь срок кредитования и не всегда речь идет о нулевой ставке на льготный период. Читайте также: Максимальный срок предоставления ипотечного кредита в России сегодня составляет 30 лет.

«При выборе ипотеки на 20 лет ежемесячный платеж будет меньше, его легче будет платить, но размер переплаты банку будет больше.

При этом если вы вносите сумму большую, чем ежемесячный платеж, то есть погашаете досрочно, то размер переплаты уменьшается», — комментирует Дмитрий Косьмин, генеральный директор агентства недвижимости «Азбука жилья».

Читайте также: Сократить расходы на ипотеку поможет и существенный первоначальный взнос.

Чем больше первоначальный взнос, тем меньше переплата по кредиту.

Банк рассматривает единовременное внесение большой суммы как подтверждение финансовой благонадежности заемщика, пояснила юрист «S&K Вертикаль». По ее словам, также можно уменьшить свои расходы по ипотеке и внесением суммы материнского капитала в счет погашения ипотечного кредита.

Однако данной формой государственной поддержки могут воспользоваться лишь те семьи, в которых появился второй ребенок, резюмировала эксперт.

Читайте также: При оформлении ипотечного кредита дополнительно заключается договор страхования. В банке, в котором берется ипотека, стоимость страховки может быть в несколько раз выше, чем в страховой компании, одобренной банком, уточнил Косьмин. По его словам, зачастую заемщикам бывает выгоднее сделать страховой полис самостоятельно и принести в кредитную организацию.

Читайте также: Если ипотека уже выдана, один из способов снизить ипотечный платеж — это досрочно погасить кредит. Прежде чем вносить досрочный платеж, перечитайте кредитный договор: бывает так, что банк разрешает сократить ежемесячный платеж, только если сумма досрочного взноса выше определенного порога (например, от 50 тыс. руб.), советует Ирина Доброхотова, председатель совета директоров компании «Бест-Новострой».

«Внести досрочный платеж можно в любое время, но списывается он, как правило, в дату вашего ежемесячного платежа по графику. Надо обеспечить, чтобы на счете был и сам ежемесячный платеж, и та сумма, которую вы внесли и обозначили в заявлении на досрочку. Допустим, у вас ежемесячный платеж 18 тыс.

руб., а вы хотите внести еще 300 тыс. руб., таким образом, на счет нужно внести 318 тыс. руб. В заявлении обязательно укажите, что хотите сократить ежемесячный платеж, а не срок кредита», — советует Доброхотова.

Вся сумма досрочного платежа идет на сокращение основного тела кредита, а не процентов, именно поэтому выгодно гасить ипотеку крупными траншами досрочно. Читайте также: Еще один способ уменьшить ипотечные платежи — сдать ипотечную квартиру в аренду.

В этом случае арендные взносы будут частично или полностью погашать ежемесячный платеж.

Конечно, если квартира у вас одна, этот вариант, скорее всего, не слишком подходящий, уточняет Доброхотова. «Есть еще один существенный нюанс: сдавать недвижимость, обремененную ипотекой, можно только с согласия залогодержателя, то есть банка. Так, обычно пункт о возможности (или запрете) сдачи ипотечной недвижимости содержится в ипотечном договоре.

В случае если в договоре отдельно не оговаривается этот момент, а есть желание сдать имущество в аренду, то во избежание проблем в будущем следует обратиться в банк за получением официального письменного разрешения на сдачу имущества в аренду», — пояснила Орешкина.

Читайте также: Другой вариант снижения ипотечных платежей — это рефинансирование. Однако такая схема работает, если осталось платить более 2 млн руб.

и если заемщик выплатил меньше половины долга, а также в том случае, если ставка после рефинансирования снизится не менее чем на 2 п.п.

«Так, если вместо 11,2% будет оформлен новый кредит под 6,5% годовых — игра стоит свеч, но только если, как говорилось выше, сумма долга еще довольно велика»

, — поясняет председатель «Бест-Новострой». Читайте также: Одним из способов сэкономить для ипотечного заемщика является оформление имущественного налогового вычета. Так, фактически будет возвращена часть денег, потраченных на выплату ипотеки, советует юрист.

Она подчеркнула, что полученную сумму можно будет потратить по своему усмотрению — например, направить на погашение кредита, что станет ощутимой финансовой помощью заемщику. Оформляется налоговый вычет по заявлению, поданному в налоговый орган.

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+